Cómo calcular los intereses de un préstamo y cuánto pagarás en total
Para calcular el costo de un préstamo necesitas más que la tasa anunciada. Reúne el importe que recibirás, las fechas de pago, el sistema de amortización, las comisiones, los seguros obligatorios y los impuestos aplicables. El contrato y el cronograma permiten comprobar cómo se transforma la oferta en pagos concretos.
La suma de las cuotas muestra cuánto desembolsarás, pero no mide por sí sola el costo anual comparable de créditos con plazos distintos.
Primero identifica cómo se calculan los intereses
En un préstamo con interés sobre saldo pendiente, cada período genera intereses sobre el capital que aún debes. Una parte de la cuota paga esos intereses y otra reduce el capital.
Ejemplo hipotético: saldo de 1 000 unidades monetarias —u. m.— y tasa del 2 % mensual. El primer mes genera 20 de intereses. Si pagas 180 y no hay otros cargos, 160 reducen el capital, que pasa a 840. En el mes siguiente, el interés sería 16,80.
No multipliques automáticamente capital inicial × tasa × todos los meses: eso ignora la reducción del saldo en este sistema. Otros préstamos pueden calcularse de manera diferente; confirma cuál utiliza tu oferta.
Cómo se calcula una cuota fija
Para un préstamo amortizable en cuotas iguales al final de cada mes, tasa fija mensual i, capital P y n pagos, sin cargos adicionales:
Cuota = P × i / [1 − (1 + i)^(−n)].
Si la tasa es cero, la cuota es P / n. Esta fórmula no describe por sí sola un crédito con tasa variable, períodos de gracia, cuotas irregulares o un pago final extraordinario.
Con 1 000 u. m., seis pagos mensuales y 2 % mensual, la cuota teórica es aproximadamente 178,53.
| Pago | Interés | Capital amortizado | Saldo restante |
|---|---|---|---|
| 1 | 20,00 | 158,53 | 841,47 |
| 2 | 16,83 | 161,70 | 679,78 |
| 3 | 13,60 | 164,93 | 514,85 |
| 4 | 10,30 | 168,23 | 346,62 |
| 5 | 6,93 | 171,59 | 175,03 |
| 6 | 3,50 | 175,03 | 0,00 |
El total teórico de cuotas es 1 071,15 y los intereses suman 71,15. Se calculó con todos los decimales y luego se redondeó para mostrarlo. Si la entidad redondea cada pago a centavos, puede ajustar la última cuota; solicita su cronograma exacto.
Añade todos los cargos sin duplicarlos
Supongamos que el mismo préstamo cobra 30 de apertura descontados del desembolso y 3 de seguro obligatorio con cada una de las seis cuotas. Recibirías 970, aunque la deuda se calcula sobre 1 000. Pagarías aproximadamente 1 089,15 entre cuotas y seguro.
La diferencia entre lo recibido y esos pagos sería 119,15: 71,15 de intereses, 30 de apertura y 18 de seguro. No vuelvas a sumar los 30 a los pagos si ya redujiste el desembolso; los contarías dos veces.
Este cálculo ilustra el costo monetario del ejemplo, no una tasa anual. Tampoco incorpora impuestos ni otros cargos inexistentes en los supuestos.
Tasa mensual, anual y costo total no son lo mismo
Una tasa efectiva mensual del 2 % equivale a aproximadamente 26,82 % efectivo anual: 1,02¹² − 1. Esa equivalencia no incluye las comisiones ni el seguro del ejemplo y no es su costo total anual.
Los indicadores de comparación cambian por país. En México, Banco de México explica el CAT y señala que su cálculo excluye el IVA de intereses y comisiones. Por eso debes revisar qué incluye el indicador local y qué pagarás efectivamente; no asumir que cualquier sigla de “costo total” incluye todos los impuestos.
Compara dos ofertas con las mismas condiciones
Pide en cada caso el desembolso neto, número y fecha de cuotas, suma total de pagos, indicador anual local y cargos no incluidos. Compara el mismo monto y plazo cuando sea posible.
Una cuota menor puede obedecer a un plazo mayor y terminar costando más. Si el crédito tiene tasa variable, pregunta qué índice la modifica y simula cómo cambiaría el pago. Revisa también condiciones de mora y pago anticipado en el contrato, sin suponer que son iguales en todos los países.
Es una estimación educativa y, como esta guía, no incorpora cargos específicos de una entidad.
Por último, lleva la cuota a tu presupuesto mensual. Que una entidad apruebe el crédito no demuestra que el pago deje suficiente margen para tus necesidades e imprevistos.